一般工薪阶层就是属于中等收入，主要依靠工资奖金收入维持生活的阶层。工薪阶层家庭有稳定的收入来源，家庭负担并不重，但面对赡养老人、抚养子女、偿还贷款、准备子女读书基金、自己养老基金等种种支出，他们也会感到生活的沉重压力。
很多人意识到，只有合理的财产支配，才能实现家庭资产的保值增值，使自己过上有规划而轻松的生活。
张先生，35岁，月工资9000元；妻子34岁，月工资4000元。家庭月支出4000元。有一个6岁的女儿。家庭每月需给双方父母各500元。有一辆价值10万元轿车和一套60万元的住房。有将到期的国债15万元，存款10万元。将来希望女儿能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为6万元。并准备再过5年换一套大点的房子。张先生一家该如何投资理财？
张先生一家目前处于家庭成长期，收入稳定，有一定积蓄，车、房等生活工具也已具备，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但积攒买车款项、子女教育金和老人赡养费等问题摆在张先生面前，需要较大的资金支持。
另外家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，对家庭影响较大。
对工薪阶层来说，他们虽然收入来源稳定，但由于总额不高，因此避免因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者，是工薪阶层的最好选择。
一、工薪阶层需要加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数
家庭一个非常重要的理财项目是准备家庭应急备用金，要预留出2万元作为3～6个月的消费支出，以保障家庭资产适当的流动性，其他存款可购买货币基金，短债基金等流动性极强的金融资产，因为其利率高于活期，免税且流动性强。
二、如何规划保险
保险既是幸福生活的保障，又是一切投资的基础。家庭理财，保险是不可或缺的一部分，青年人也需要保障类保险。
对于张先生这样的家庭来说，家庭的收入主要依靠张先生，张先生如果发生什么意外，则这个家庭就面临着极大的风险，因此建议为张先生购买20年定期寿险，保额50万元，年交费约3000元，因为经常开车，需补充保险，应通过购买相应的人身及财产保险，来避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。
三、如何规划投资
从投资比例来看，张先生购买的国债比重过大，投资过于保守，可从中分配部分资金进行较高风险的投资，如股票。高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，但也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。
对每月结余的资金进行投资时，应以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益，高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。
一方面，对于工薪价层来说，工作的收人是最主要的收人来源，因此，在投资之前，工薪阶层必须先要做到认真积极地工作，不断学习各项技能，保证工作稳定，收人稳步增长。在这之后才能考虑投资的问题。
另一方面，由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪价层一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资品种上，最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，可以在相对稳健型投资产品里作选择，如基金、国债或一些银行推出的理财产品。
定期定额购买基金，应该是工薪阶层的一个很好的办法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，可以到银行办理。
开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资比一次投资能更有效地熨平投资风险。我一般是买场内基金，直接在证券市场买，省去了托管费。
一次性买进，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。
而且，定期定额进行投资，可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯。
四、多种投资都可尝试
如果想几年后买房，可转债是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。
投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
另外，各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。不过，不懂不要投，懂了放心投。一定要先学会理财技能，才能保证财富稳定增长。
